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　　人身保險(xiǎn)業(yè)即將迎來第四套生命表。

　　10月29日，中國精算師協(xié)會(huì)正式發(fā)布《中國人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2025）》，即第四套生命表，這距離2016年發(fā)布的第三套生命表已過去將近十年。

　　同日，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好發(fā)布使用有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），對(duì)人身保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)規(guī)范使用第四套生命表提出了具體要求。該《通知》將于2026年1月1日起實(shí)施。

　　一名保險(xiǎn)公司總精算師對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，和上一套生命表相比，第四套生命表死亡率下降，預(yù)期壽命總體延長，能夠更真實(shí)反映近年來我國人口數(shù)據(jù)的變化情況。

　　當(dāng)然，這樣的變化也會(huì)對(duì)保費(fèi)產(chǎn)生影響。上述總精算師表示，從理論上來說，如啟用新的生命表，那含死亡責(zé)任的定期壽險(xiǎn)等保障產(chǎn)品保費(fèi)可能會(huì)下降，而養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)則可能會(huì)上升，但總體影響不會(huì)太大。

　　第四套生命表來了

　　生命表是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià) 、準(zhǔn)備金評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理的重要基礎(chǔ)工具，基于被保險(xiǎn)人歷史保單數(shù)據(jù)編制而成，提供分業(yè)務(wù)、分年齡、分性別死亡率，反映保險(xiǎn)人群的生存和死亡概率分布規(guī)律。

　　1996年，我國第一套生命表發(fā)布。之后，為及時(shí)反映我國人口結(jié)構(gòu)和死亡率變化趨勢，人身保險(xiǎn)業(yè)每10年編制完善一次生命表，分別于2005年和2016年發(fā)布第二套和第三套生命表。

　　“2025年，精算師協(xié)會(huì)編制了第四套生命表，此次編制采集了行業(yè)近10年全量保單數(shù)據(jù) ，數(shù)據(jù)樣本量全球保險(xiǎn)市場第一。”金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問中表示。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，生命表每隔十年需要更新一次也是為了跟上我國居民預(yù)期壽命的變化。

　　中國精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和醫(yī)療衛(wèi)生水平的不斷提升，人民群眾預(yù)期壽命持續(xù)延長，保險(xiǎn)人群死亡率呈現(xiàn)出新的變化與趨勢，原有生命表已不能科學(xué)地反映實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，制約了人身保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性和服務(wù)保障水平的提升。

　　根據(jù)國家衛(wèi)健委和國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2024年，我國人均預(yù)期壽命達(dá)到79歲，較2015年的76.34歲提高了2.66歲 ?；诖?，更新生命表可以使得相關(guān)數(shù)據(jù)更加符合當(dāng)下的社會(huì)情況，也可以讓保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)更精準(zhǔn)。

　　國家金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，經(jīng)過多輪測算論證，第四套生命表能夠客觀科學(xué)反映行業(yè)當(dāng)前和今后一段時(shí)期保險(xiǎn)人群生存和死亡概率，數(shù)據(jù)成熟可靠。

　　對(duì)保費(fèi)有何影響

　　根據(jù)《通知》，此次第四套生命表包括以下四類表：養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表、單一生命體表。

　　在具體適用上，《通知》要求，按照精算規(guī)定評(píng)估法定責(zé)任準(zhǔn)備金最低標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)以生存保障責(zé)任為主的，應(yīng)當(dāng)采用養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表；健康保險(xiǎn) 、定期壽險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)采用非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表；終身壽險(xiǎn)以死亡保障責(zé)任為主的，應(yīng)當(dāng)采用非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表；其他類型產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)根據(jù)責(zé)任特征，選擇適用的發(fā)生率表。

　　上述總精算師表示，與第三套生命表相比，第四套生命表的死亡率平均下降在兩成至三成左右，預(yù)期壽命則總體延長了2歲左右。

　　死亡率的下降和預(yù)期壽命的延長關(guān)乎人身險(xiǎn)產(chǎn)品利源中的“死差 ”部分，對(duì)于保費(fèi)無疑會(huì)產(chǎn)生影響。

　　東吳證券此前研報(bào)分析稱，在不考慮其他因素的情況下，死亡率有所下降，保險(xiǎn)公司在該年齡的死亡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)定發(fā)生率有所下降，則帶死亡責(zé)任的定期壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品保費(fèi)或有所降低。而對(duì)于養(yǎng)老年金類產(chǎn)品來說，由于預(yù)期壽命的提升，則意味著保險(xiǎn)公司將會(huì)承擔(dān)更多的生存金，因此保費(fèi)或面臨上漲。

　　不過，上述總精算師表示，在保險(xiǎn)公司具體定價(jià)時(shí)，除了生命表之外，還會(huì)考慮很多因素，例如市場環(huán)境、利率環(huán)境、各種費(fèi)用等等，不同公司的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和定價(jià)策略也不同，因此影響不能一概而論?！耙远▔垲惍a(chǎn)品為例，我們之前也并非完全按照上一版生命表來定價(jià)，而是在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了打折。因此最后過渡到新的生命表，可能對(duì)保費(fèi)的影響總體不會(huì)太過明顯。”他也表示，由于第四套生命表明年1月1日才會(huì)正式實(shí)施，且新版生命表還有部分落地細(xì)節(jié)需要進(jìn)一步明確，因此最后會(huì)視當(dāng)時(shí)情況決定最終保費(fèi)情況。

　　險(xiǎn)企應(yīng)定期回溯

　　為規(guī)范行業(yè)使用生命表，上述《通知》也做了一系列規(guī)定，例如要求保險(xiǎn)公司在厘定產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合第四套生命表和自身經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，根據(jù)產(chǎn)品的責(zé)任特征，按照審慎性原則確定死亡發(fā)生率。

　　而對(duì)于分紅險(xiǎn)來說，《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司使用法定責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的盈余和紅利時(shí) ，應(yīng)當(dāng)以第四套生命表為基礎(chǔ)。而對(duì)于《通知》實(shí)施前已審批或備案的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以以原行業(yè)生命表或者第四套生命表為基礎(chǔ)，但應(yīng)當(dāng)確保計(jì)算的公平性，保護(hù)保單持有人合法權(quán)益。

　　同時(shí)，《通知》要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立可檢視、可計(jì)量的回溯機(jī)制，優(yōu)化精算模型，定期開展回溯，及時(shí)采取必要的調(diào)整改進(jìn)措施，提高精算的精準(zhǔn)性。保險(xiǎn)公司回溯發(fā)現(xiàn)死亡發(fā)生率背離偏離度評(píng)估區(qū)間的，應(yīng)當(dāng)在年度精算報(bào)告中詳細(xì)說明原因，并提出切實(shí)有效的整改舉措，相關(guān)報(bào)告需經(jīng)公司董事會(huì)審議通過。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這意味著，監(jiān)管在之前嚴(yán)控利差損和費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)之外，對(duì)于死差也將有所管控。

　　國家金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》對(duì)人身保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)規(guī)范使用第四套生命表提出了具體要求，有助于行業(yè)持續(xù)提升產(chǎn)品定價(jià)精準(zhǔn)性、科學(xué)性，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控前瞻性、有效性，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

（文章來源：第一財(cái)經(jīng)）

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