界面新聞編輯 | 江怡曼
4月11日，據(jù)媒體報道 ，國家金融監(jiān)督管理總局人身保險監(jiān)管司近日向人身險公司下發(fā)《人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2025版）》 。這是監(jiān)管機構(gòu)連續(xù)第五年印發(fā)年度人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單 ” 。
“負(fù)面清單 ”圍繞人身險產(chǎn)品的產(chǎn)品條款表述 、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計 、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè) ，以及產(chǎn)品報送管理四方面展開。從“負(fù)面清單”總條目來看，自2021年版的73條增加至2025年版的103條 ，僅個別年份對原有清單的個別條款進(jìn)行刪減或調(diào)整 。
與2024年版相比 ，2025年版“負(fù)面清單 ”未進(jìn)行整條清單內(nèi)容刪除，新增9條“負(fù)面清單 ”重點體現(xiàn)在產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)方面 ，強化了監(jiān)管強調(diào)“報行合一”、規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計等監(jiān)管要求 。
2025版“負(fù)面清單 ”新增9條內(nèi)容 ，重點聚焦在產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)方面，強化“報行合一 ”的監(jiān)管要求?！皥笮泻弦?”是指保險公司在向監(jiān)管部門報送產(chǎn)品審批或備案材料中所使用的產(chǎn)品定價假設(shè) ，必須與實際經(jīng)營過程中的行為保持一致 。這一要求旨在杜絕“報行不一 ”現(xiàn)象 ，防止保險公司通過虛報費用 、夸大收益等手段擾亂市場秩序 。
2025版“負(fù)面清單 ”明確禁止“交費期間10年及10年以上的長期險，預(yù)定附加費用率集中在首年或前兩年，與實際情況相悖”“備案材料中未列示總預(yù)定附加費用和總可用費用水平”等行為。同時 ，新增“利潤測試費用 、銷售費用、總可用費用高于定價費用 ，各種費用缺乏內(nèi)在邏輯一致性 ”等條款，進(jìn)一步細(xì)化費用管理要求 。此外 ，對保險銷售渠道同時報送“個人代理 、互聯(lián)網(wǎng)代理 、銀郵代理、經(jīng)紀(jì)代理 ”中的多個 ，也被認(rèn)定為不符合“報行合一”相關(guān)要求，列入“負(fù)面清單 ” 。
在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計和產(chǎn)品報送方面 ，2025版“負(fù)面清單 ”也新增了多項內(nèi)容。例如 ，明確禁止“年金保險 、兩全保險比照增額終身壽險的增額形式設(shè)計”“萬能保險追加保費條款描述不清晰，欠缺管理機制 ，產(chǎn)品設(shè)計的審慎性不足 ”等行為。這些新增條款旨在防止保險公司套用增額終身壽險的邏輯設(shè)計其他產(chǎn)品 ，導(dǎo)致產(chǎn)品“換湯不換藥 ”，避免銷售誤導(dǎo)和利差損風(fēng)險 。
據(jù)了解 ，2018年 ，監(jiān)管部門組織開展了人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作，并發(fā)布“產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單”（2018版），要求險企對照負(fù)面清單進(jìn)行自查整改 。自此 ，負(fù)面清單成了險企產(chǎn)品開發(fā)的對照參考 ，也是監(jiān)管部門進(jìn)行產(chǎn)品管理的抓手。自2018年首次發(fā)布以來，監(jiān)管機構(gòu)每年都對清單內(nèi)容進(jìn)行適當(dāng)增減 ，持續(xù)完善監(jiān)管框架 。
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