個(gè)人消費(fèi)貸款貼息9月1日起正式開(kāi)閘。近期，多家銀行不僅發(fā)布了相關(guān)預(yù)熱海報(bào)、問(wèn)答等內(nèi)容，銀行高管也在2025年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示 ，目前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已基本就緒 ，相關(guān)功能即將上線 。
業(yè)內(nèi)人士指出，通過(guò)實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策 ，可進(jìn)一步強(qiáng)化財(cái)政金融協(xié)同聯(lián)動(dòng) ，以“真金白銀”支持居民消費(fèi)，降低居民消費(fèi)信貸成本 。
一問(wèn)：銀行已準(zhǔn)備開(kāi)閘？
多家銀行表態(tài) ，已制定詳細(xì)操作流程
“目前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已基本就緒 ，一期功能將在這兩天上線。”光大銀行副行長(zhǎng)齊曄近日在2025年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，光大銀行將在官方渠道發(fā)布相關(guān)信息 ，同時(shí)將繼續(xù)豐富信貸產(chǎn)品貨架 ，合理支持個(gè)人客戶網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)消費(fèi) 。
8月12日，財(cái)政部 、中國(guó)人民銀行 、金融監(jiān)管總局印發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》） ，2025年9月1日至2026年8月31日期間 ，居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費(fèi)，且貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策 。
近日 ，建設(shè)銀行行長(zhǎng)張毅表示 ，個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貼息政策發(fā)布后，建行高度重視 ，第一時(shí)間進(jìn)行了全行部署。
“郵儲(chǔ)銀行已制定詳細(xì)操作流程 ，開(kāi)發(fā)專項(xiàng)系統(tǒng)功能，并完成全行部署和人員培訓(xùn) ，確保政策高效落地 。 ”郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟表示 。
此外 ，貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，多家銀行已經(jīng)開(kāi)展了相關(guān)消費(fèi)貸產(chǎn)品的預(yù)熱動(dòng)作。如在官方渠道發(fā)布了個(gè)人消費(fèi)貸款貼息的相關(guān)問(wèn)答 ，通過(guò)微信公眾號(hào)、服務(wù)號(hào)發(fā)布相關(guān)宣傳海報(bào) ，推廣個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策 。
平安銀行App智能客服回復(fù)內(nèi)容，截圖
二問(wèn)：如何申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息？
手機(jī)銀行能辦理 ，系統(tǒng)可自動(dòng)進(jìn)行貼息操作
為了方便客戶申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息 ，各家銀行普遍簡(jiǎn)化了相關(guān)申請(qǐng)流程 。
工商銀行表示，為最大程度簡(jiǎn)化借款人操作，客戶可按照一般貸款流程 ，通過(guò)該行手機(jī)銀行或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道辦理個(gè)人消費(fèi)貸款 ，并簽署《中國(guó)工商銀行個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議》。在貸款結(jié)息日，該行向借款人收取貸款利息時(shí) ，系統(tǒng)將自動(dòng)進(jìn)行貼息操作 ，直接扣減貼息資金 。
貝殼財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，平安銀行 、廣發(fā)銀行等多家銀行在手機(jī)銀行App智能客服回答“如何申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息 ”時(shí) ，嵌入了“申請(qǐng)貼息”的按鈕 。點(diǎn)擊相關(guān)按鈕 ，即可進(jìn)入申請(qǐng)頁(yè)面。
中國(guó)銀行亦指出，該行已將貼息協(xié)議簽署環(huán)節(jié)嵌入到手機(jī)銀行貸款流程中 ，客戶提款時(shí)即可完成貼息協(xié)議簽署。
此外 ，農(nóng)業(yè)銀行 、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行指出，申請(qǐng)貼息時(shí)需客戶簽署貼息協(xié)議 ，并授權(quán)銀行查詢貸款發(fā)放賬戶 ，識(shí)別客戶相關(guān)消費(fèi)交易信息，匯總滿足貼息條件的消費(fèi)金額 。對(duì)系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別賬戶中消費(fèi)交易信息的，銀行將自動(dòng)開(kāi)展貼息；對(duì)于系統(tǒng)未能識(shí)別的 ，客戶可通過(guò)提供與貸款使用相對(duì)應(yīng)的真實(shí)消費(fèi)發(fā)票的方式向該行申請(qǐng)人工審核 ，審核通過(guò)后，予以貼息 。如客戶未簽署貼息協(xié)議 、未授權(quán)查詢 ，不影響客戶正常申請(qǐng) 、使用個(gè)人消費(fèi)貸款。
三問(wèn)：哪些個(gè)人消費(fèi)貸款可以申請(qǐng)貼息？
銀行劃定產(chǎn)品范圍 ，個(gè)人住房貸款不參與
根據(jù)《方案》，此次貼息范圍包括單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi) ，以及單筆5萬(wàn)元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育 、教育培訓(xùn) 、文化旅游、家居家裝 、電子產(chǎn)品 、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi) 。對(duì)于單筆5萬(wàn)元以上的消費(fèi) ，以5萬(wàn)元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息 。
貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，各家銀行近期也陸續(xù)劃定了產(chǎn)品范圍。
工商銀行指出 ，此次參與個(gè)人消費(fèi)貸款貼息的產(chǎn)品包括了消費(fèi)用途的個(gè)人信用貸款（融e借）、個(gè)人金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款、個(gè)人房產(chǎn)抵押消費(fèi)與經(jīng)營(yíng)組合貸款 、個(gè)人助商組合貸款 ，以及基于個(gè)人信用貸款（融e借）產(chǎn)品為基座的消費(fèi)用途的隨房e借 、退役軍人樂(lè)業(yè)貸、個(gè)人汽車貸款，涉農(nóng)貸款等子產(chǎn)品 。
交通銀行則劃定了8類貸款產(chǎn)品 ，其中包括了惠民貸（含菁才惠民貸 、優(yōu)享惠民貸 、業(yè)主惠民貸、速享惠民貸）；惠民就醫(yī)；惠民家居貸惠民裝修貸；場(chǎng)景惠民貸；質(zhì)押貸（消費(fèi)） 、線上抵押貸（消費(fèi)） 、交享貸、交銀車貸 。
中信銀行則指出 ，該行貼息的消費(fèi)信貸產(chǎn)品范圍包括自營(yíng)個(gè)人消費(fèi)貸款，涉及房抵消費(fèi)貸 、金融資產(chǎn)質(zhì)押消費(fèi)貸款 、線下信用消費(fèi)貸款、信秒貸 、貝殼信秒貸 、尊享信秒貸、固定場(chǎng)景消費(fèi)貸（裝修場(chǎng)景）、汽車消費(fèi)貸款 、車輛附加貸款。
此外，多家銀行還指出 ，信用卡類 、個(gè)人住房貸款、車位貸 、個(gè)人助學(xué)貸款等不參與此次貼息政策 。
四問(wèn)：存量信貸 、逾期時(shí)是否可貼息？
銀行回應(yīng)特殊情況 ，存續(xù)個(gè)人消費(fèi)貸款可享受貼息
多家銀行還針對(duì)特殊情況是否參與貼息進(jìn)行了回應(yīng) 。
對(duì)于存量的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行App智能客服指出 ，在政策執(zhí)行期內(nèi) ，該行存續(xù)的個(gè)人消費(fèi)貸款，包括在政策執(zhí)行期內(nèi)新發(fā)放的貸款 ，和今年9月1日之前發(fā)放但在政策執(zhí)行期內(nèi)未結(jié)清的貸款 ，均可參加此次的貼息活動(dòng)。今年9月1日前已按指定用途完成貸款資金支付的除外 。
浦發(fā)銀行表示，針對(duì)浦閃貸產(chǎn)品 ，如系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別賬戶消費(fèi)交易信息的 ，將自動(dòng)開(kāi)展貼息操作 。該行客戶經(jīng)理指出，如果在2025年9月1日之前已經(jīng)申請(qǐng)了浦發(fā)銀行的浦閃貸、i車貸產(chǎn)品 ，已審批完成但未提款部分 ，在政策實(shí)施期間，符合政策要求且完成審核的貸款可以享受貼息。
“貸款資金進(jìn)行取現(xiàn) 、轉(zhuǎn)賬至個(gè)人賬戶的，該行無(wú)法認(rèn)定貸款資金消費(fèi)行為 ，因此均不進(jìn)行貼息。 ”中信銀行指出 ，貸款資金轉(zhuǎn)賬至商戶賬戶的實(shí)際消費(fèi)行為，客戶可通過(guò)提供消費(fèi)發(fā)票申請(qǐng)人工審核認(rèn)定 。
對(duì)于貸款發(fā)生逾期的個(gè)人消費(fèi)貸款 ，中信銀行指出 ，發(fā)生逾期時(shí)不進(jìn)行財(cái)政貼息 。但在償還貸款所欠本息后，可繼續(xù)享受財(cái)政貼息。
五問(wèn)：最多可貼息多少？
在一家銀行最多可累計(jì)補(bǔ)貼3000元 ，套取貼息資金將被扣減或追回
按照《方案》 ，本次個(gè)人消費(fèi)貸款貼息利率為年化1%，且最高不超過(guò)貸款合同利率的50% 。貼息計(jì)算基數(shù)為借款人在政策執(zhí)行期間內(nèi)使用個(gè)人消費(fèi)貸款支付的符合條件的消費(fèi)匯總金額 ，其中對(duì)于單筆5萬(wàn)元以上的消費(fèi) ，以5萬(wàn)元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息 。
按照《方案》，每名借款人在一家銀行可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬(wàn)元） ，其中可享受單筆5萬(wàn)元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬(wàn)元）。
不過(guò) ，財(cái)政部金融司司長(zhǎng)于紅強(qiáng)調(diào)，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策支持的是消費(fèi)者合理的借貸需求和真實(shí)的消費(fèi)行為，如果借款人使用個(gè)人消費(fèi)貸款用于一些非消費(fèi)領(lǐng)域 ，或是其他違規(guī)套利行為 ，這不屬于政策的支持范圍，將無(wú)法取得貼息資金 。
多家銀行亦指出 ，對(duì)提供虛假資質(zhì) 、虛假材料、虛假擔(dān)保 、虛假交易 、虛假用途等或通過(guò)不法中介辦貸的 ，包括但不限于“包裝貸 ”“職業(yè)背債人”“高評(píng)高貸 ”等，銀行嚴(yán)格予以禁止 。對(duì)相關(guān)部門審核未通過(guò)或違法違規(guī)套取貼息資金的 ，銀行將按規(guī)定扣減或追回。對(duì)借款人違法違規(guī)套取貼息資金的 ，納入個(gè)人不良征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理 。
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