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　　金融促消費再迎政策利好。8月12日，財政部、民政部、人力資源社會保障部、商務部等九部門聯(lián)合發(fā)布《服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實施方案》；同日財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局三部門亦同步印發(fā)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》。兩項重磅措施的落地，標志著從服務業(yè)經(jīng)營主體到個人消費者的貼息政策“組合拳 ”正式啟動。具體來看，服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策聚焦餐飲、養(yǎng)老、托育等8類消費領域；而個人消費貸款財政貼息政策則為中央層面首次實施，直接面向消費者個人，通過降低消費信貸成本激活需求端潛力。兩項政策在貼息比例設定上保持一致：年貼息比例均為1個百分點，且貼息資金由中央財政承擔90%、省級財政承擔10%，既體現(xiàn)政策力度，又兼顧央地協(xié)同。

　　兩大貼息“禮包”同步落地

　　2024年中央經(jīng)濟工作會議、2025年《政府工作報告》均明確提出大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內(nèi)需求。2025年3月，中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)《提振消費專項行動方案》，要求發(fā)揮財政政策引導帶動作用，2025年對符合條件的個人消費貸款給予財政貼息。為落實黨中央、國務院決策部署，財政部牽頭制定了兩項貼息政策，于7月31日經(jīng)國務院第65次常務會議審議通過。

　　在服務業(yè)經(jīng)營主體貸款層面，政策對可享受貼息的貸款設定了明確條件。具體來看，餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類消費領域的服務業(yè)經(jīng)營主體貸款，可享受貼息支持。

　　期限條件方面則是在《提振消費專項行動方案》公開發(fā)布之日2025年3月16日至2025年12月31日期間簽訂貸款合同且相關貸款資金發(fā)放至經(jīng)營主體的，按照貸款本金對經(jīng)營主體進行貼息。服務業(yè)經(jīng)營主體貸款需合規(guī)用于改善消費基礎設施、提升服務供給能力。

　　財政部有關負責人在答記者問時指出，服務業(yè)經(jīng)營主體大多為中小企業(yè)和個體工商戶，可持續(xù)經(jīng)營普遍受到信貸支持規(guī)模、融資成本、現(xiàn)金流穩(wěn)定性等因素的影響。財政部牽頭實施服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策，旨在通過“四兩撥千斤”的杠桿效應，為廣大服務業(yè)經(jīng)營主體提供更多低成本金融資源支持，助力進一步疏通實體經(jīng)濟“毛細血管 ”。

　　本次出臺的個人消費貸款財政貼息政策，則為中央層面首次實施，在政策設計上直接惠及消費者個人。支持對象上，在2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經(jīng)辦機構發(fā)放的個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務）中實際用于消費，且貸款經(jīng)辦機構可通過貸款發(fā)放賬戶等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。

　　貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領域消費。對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。

　　“與以往貼息政策重點支持投資端、供給端不同，此次出臺的個人消費貸款財政貼息政策從需求端發(fā)力，直接惠及消費者個人，降低個人消費貸款成本，貼息資金由相關貸款經(jīng)辦機構在向借款人收取貸款利息時直接扣減，提高消費者幸福感、獲得感。”財政部有關負責人說道。

　　年貼息比例均為1個百分點

　　在當前金融市場環(huán)境下，經(jīng)營貸和個人消費貸款利率呈現(xiàn)出不同的變化態(tài)勢。北京商報記者注意到，目前大中型銀行的經(jīng)營貸利率普遍徘徊在3%左右，為了搶占市場，部分銀行通過疊加優(yōu)惠券、手續(xù)費減免等方式，將實際執(zhí)行利率進一步壓低，部分銀行抵押經(jīng)營貸利率已步入“2字頭”區(qū)間。而個人消費貸款利率的走勢則有所不同，此前，在政策推動以及市場競爭加劇的雙重作用下，個人消費貸款利率一度持續(xù)下行，部分銀行的最低利率跌至2.4%左右。然而，過低的利率也引發(fā)了一系列問題，銀行“價格戰(zhàn) ”不斷，部分借款人將消費貸資金違規(guī)用于購房、炒股等投資領域，監(jiān)管加強后，消費貸利率逐步回升至3%以上水平，普遍維持在3.1%—4%左右。

　　在這樣的利率背景下，貼息比例也是市場高度關注的方向。北京商報記者注意到，從貼息資金的承擔主體及比例來看，兩項政策高度一致，均明確中央財政承擔貼息資金的90%，省級財政承擔10%。在貼息比例的設定上亦有相似的邏輯，年貼息比例均設定為1個百分點。

　　具體來看，對于經(jīng)辦銀行向服務業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放的貸款，財政部門按照貸款本金對經(jīng)營主體進行貼息，貼息期限不超過1年，年貼息比例為1個百分點，中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10%。單戶享受貼息的貸款規(guī)模最高可達100萬元。

　　個人消費貸款層面，年貼息比例為1個百分點（按符合條件的實際用于消費的個人消費貸款本金計算），且最高不超過貸款合同利率的50% ，中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90% 、10%。政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機構可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（對應符合條件的累計消費金額30萬元），其中在一家貸款經(jīng)辦機構可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元（對應符合條件的累計消費金額10萬元）。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼指出，兩項貼息政策的年貼息比例，在符合一定條件之下均為1個百分點，力度適中；中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10% ，有助于減輕地方財政壓力。

　　差異化方面，兩項政策的經(jīng)辦機構有所不同。服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息的經(jīng)辦銀行為21家全國性銀行，包括國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行等政策性銀行，也有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、浙商銀行等國有大行以及股份制銀行。個人消費貸款貼息的經(jīng)辦機構分為三類，第一類為6家國有大型商業(yè)銀行；第二類為12家全國性股份制商業(yè)銀行；第三類為民營銀行以及消費金融機構，具體包括深圳前海微眾銀行、重慶螞蟻消費金融、招聯(lián)消費金融、興業(yè)消費金融、中銀消費金融。

　　董希淼進一步指出，個人消費貸款貼息政策的23家貸款經(jīng)辦機構個人消費貸款規(guī)模較大、經(jīng)營管理規(guī)范，主要由它們執(zhí)行落實消費貸款貼息政策，有助于貼息政策在短期內(nèi)快速惠及居民。下一步，有條件的地方政府應加強央地協(xié)同，積極安排財政資金，對屬地金融機構發(fā)放個人消費貸款和服務業(yè)經(jīng)營主體貸款實施貼息，擴大貼息政策覆蓋面和可得性。

　　嚴禁使用貸款資金套利

　　自7月31日金融“國補”貼息政策官宣后，包括國有六大行、光大銀行等股份制銀行迅速響應，發(fā)聲表態(tài)將推動政策盡快落地，做好政策傳導，確保貼息政策精準高效直達廣大消費者和服務業(yè)經(jīng)營主體。

　　8月12日，農(nóng)業(yè)銀行、浙商銀行等也發(fā)布相應公告表示，自2025年9月1日起，對符合要求的個人消費貸款實施貼息。具體辦理渠道、操作指引等實施細則，后續(xù)將通過官方網(wǎng)站、微信公眾號、網(wǎng)點等渠道進行發(fā)布。

　　兩項貸款貼息政策，分別從供需兩端發(fā)力提振消費。對服務業(yè)經(jīng)營主體貸款進行貼息，有助于為相關經(jīng)營主體提供更多支持，擴大優(yōu)質(zhì)服務供給，進一步促進服務消費。對個人消費貸款進行貼息，則直接降低居民消費信貸成本，提高居民消費意愿和能力。

　　值得注意的是，貸后資金的規(guī)范使用同樣是政策落實的關鍵環(huán)節(jié)。財政部有關負責人在答記者問時指出，要求經(jīng)營主體將貸款資金用于提升服務供給能力、改善消費基礎設施，嚴禁用于房地產(chǎn)開發(fā)或投資、理財?shù)忍桌顒?。各有關部門加強監(jiān)督，對于發(fā)現(xiàn)貸款資金使用、貼息資金申領等違反政策規(guī)定的，及時追回相關信貸資金和財政貼息資金，并依法依規(guī)對經(jīng)營主體和經(jīng)辦銀行進行處罰，確保貼息資金用于支持合規(guī)經(jīng)營活動，真正發(fā)揮政策實效。

　　為進一步規(guī)范個人消費貸款貼息的操作與監(jiān)管，財政部有關負責人還具體說明，貸款經(jīng)辦機構向借款人收取利息的同時，對借款人相關賬戶交易信息進行審核，識別其中屬于消費的部分，對于單筆5萬元及以上的消費，貸款經(jīng)辦機構還需識別消費所屬領域。根據(jù)相關消費信息的識別、審核情況，貸款經(jīng)辦機構匯總計算財政貼息金額，在向借款人收取貸款利息時直接扣減應由財政承擔的貼息資金，并按要求向?qū)俚厥〖壺斦块T和金融監(jiān)管局報送貼息資金撥付申請。

　　在董希淼看來，經(jīng)營主體要確保將貸款資金用于開展合規(guī)經(jīng)營活動，居民申請消費貸款應用于合理消費，不得違規(guī)用于投資理財?shù)扔猛?。同時，利用金融科技工具完善風控模型和算法，根據(jù)消費者職業(yè)、收入、負債、信用狀況等準確判斷還款能力，提升風險防控有效性；進一步加強對貸款用途和資金流向的管控，確保相關貸款不被挪用，貼息資金不被套取。

（文章來源：北京商報）

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