中央首次實施的個人消費貸款“國補” ，城商行 、農(nóng)商行無緣首批經(jīng)辦機構(gòu)名單 。
8月12日 ，財政部 、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（以下簡稱《實施方案》） 。自2025年9月1日至2026年8月31日，居民個人在貸款經(jīng)辦機構(gòu)辦理的 、實際用于消費的個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)） ，可享受年貼息比例1個百分點的財政補貼 ，貼息金額最高不超過貸款合同利率的50%。
與此同時，財政貼息銀行名單也同步落地 。六大國有銀行與十二家全國性股份制銀行入列 ，城商行 、農(nóng)商行等地方性銀行集體缺席 ，即便是2024年末個人消費貸規(guī)模位居全國前列的寧波銀行（3575億元）、江蘇銀行（3229億元） 、北京銀行（2068億元），也未能躋身其中 。
業(yè)內(nèi)人士表示，貼息名單決定了客戶能否直接獲得政策優(yōu)惠 ，這一初步安排對城商行 、農(nóng)商行等中小銀行的沖擊不容小覷 ，或?qū)⒁l(fā)消費貸市場競爭格局的新一輪洗牌。不過，名單外銀行并非沒有機會 ，它們可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級打造差異化優(yōu)勢 。
同時 ，8月13日，在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上 ，財政部副部長廖岷亦表示 ，政策到期后，還會開展效果評估 ，研究視情況延長政策的期限 ，或擴大支持范圍和調(diào)整貸款經(jīng)辦機構(gòu)的范圍 。
貼息名單落地，地方銀行均未入局
過去幾年 ，個人消費貸款已成為零售銀行的重要業(yè)務(wù)板塊之一。根據(jù)2024年年報數(shù)據(jù) ，郵儲銀行以6139億元個人消費貸款余額位居全國第一，比排名第二的建設(shè)銀行高出近680億元。股份行方面，招商銀行、平安銀行等憑借渠道與產(chǎn)品組合優(yōu)勢 ，也占據(jù)了較大市場份額 。
除此之外 ，多家城商行個人消費貸規(guī)模亦躋身全國前列，5家城商行規(guī)模超過千億元 。Wind數(shù)據(jù)顯示 ，2024年寧波銀行以3575億元的規(guī)模超過交通銀行（3303億元） ，江蘇銀行 、北京銀行 、南京銀行也高于浦發(fā)銀行、光大銀行 、浙商銀行等多家全國性股份制銀行。
（2024年42家A股上市銀行個人消費貸規(guī)模，來源：Wind數(shù)據(jù)）
但在這份財政貼息名單中 ，地方銀行悉數(shù)缺席 ，上述超過千億規(guī)模的城商行均未能入局 ?！斑@項政策這次主要選擇的是全國范圍經(jīng)營的 、客戶規(guī)模較大的一些金融機構(gòu) 。 ”廖岷8月13日在新聞發(fā)布會上說。
對于未能進入名單的銀行而言，錯失財政貼息紅利無疑是一大挑戰(zhàn) 。
財政貼息名單的“圈定 ”范圍 ，將直接影響消費貸客戶流向 。在業(yè)內(nèi)人士看來 ，這意味著，在政策實施期內(nèi)以及經(jīng)辦機構(gòu)范圍拓展前 ，這些銀行的客戶將無法直接享受財政補貼。
“寧波銀行、江蘇銀行 、北京銀行這類消費貸規(guī)模數(shù)千億的城商行 ，都不在名單之內(nèi) 。”華東某城商行零售條線人士告訴記者，“客戶會很快感知到價格差異，優(yōu)質(zhì)客群會往名單內(nèi)銀行集中 。 ”
財政貼息相當(dāng)于價格補貼?！耙阅昊?%計算 ，1個百分點的貼息約等于客戶成本下降25% ，對利率敏感型的優(yōu)質(zhì)借款人吸引力極大 。 ”前述人士說 。
業(yè)內(nèi)預(yù)計，貼息政策會加速市場集中度向大型銀行傾斜。招商證券銀行業(yè)首席分析師王先爽認為 ，財政貼息直接降低資金成本 ，信貸（尤其是經(jīng)營性貸款）有望率先回暖;國股行作為貼息業(yè)務(wù)的主渠道，市占率與流動性同步受益。
“很多二三線城市 ，消費貸業(yè)務(wù)高度依賴本地銀行 ，如果名單外銀行失去價格優(yōu)勢，市場滲透率可能明顯下降 。”另有城商行人士對記者表示 。
《實施方案》雖提出 ，鼓勵地方財政結(jié)合本地實際 ，對其他經(jīng)營個人消費貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)給予貼息支持，以擴大政策覆蓋面 ，但業(yè)內(nèi)普遍認為 ，在當(dāng)前地方財政壓力普遍較大的情況下，除少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)外，大部分地方性銀行很難真正獲得這類補貼。
但名單外銀行并非沒有機會 。
部分業(yè)內(nèi)人士建議 ，地方中小銀行可探索與名單內(nèi)銀行開展聯(lián)合貸款合作 ，以間接觸達政策紅利；同時，財政貼息并不覆蓋所有消費場景 ，本地銀行依然可以在細分市場和產(chǎn)業(yè)鏈金融等領(lǐng)域發(fā)揮優(yōu)勢；另外 ，一些客戶更在意審批速度 、額度靈活性以及本地化服務(wù)，這些也正是地方銀行的強項 。
集中度提升與風(fēng)控壓力并行
而對于名單內(nèi)的銀行來說 ，從競爭格局看 ，財政貼息無疑將為它們帶來天然獲客優(yōu)勢。多位股份行零售業(yè)務(wù)人士向記者表示，政策落地后 ，他們會通過聯(lián)合消費場景營銷、線上引流等方式盡快放大規(guī)模 ?！罢咂谥挥幸荒? ，規(guī)模擴張的窗口期很短 。 ”
記者注意到，《實施方案》公布當(dāng)晚 ，農(nóng)業(yè)銀行 、興業(yè)銀行 、浙商銀行等多家入選"銀行已火速公告將自9月1日起對符合要求的個人消費貸款實施貼息。比如興業(yè)銀行公告稱 ，正在抓緊制定有關(guān)操作指引、實施細則 。
但隨之而來的，也是更高的風(fēng)控要求 ?！秾嵤┓桨浮访鞔_，貸款資金須實際用于消費 ，不得流入房地產(chǎn) 、股市 、理財?shù)阮I(lǐng)域。銀行需通過交易流水核查、商戶回單留存等方式 ，確保資金用途合規(guī) 。
“貼息政策會讓監(jiān)管對貸后管理的要求顯著提升 。 ”一位國有大行信貸管理部門人士表示，預(yù)計還會建立跨行信息共享機制 ，防止客戶在多家銀行重復(fù)享受貼息 ，封堵套利空間。
招聯(lián)首席研究員董希淼認為，銀行應(yīng)對消費者需求進行精準分析 ，提升信貸審批的科學(xué)性與準確性 ，減少“多頭借貸”和過度授信。
財政部金融司司長于紅也在13日的國新辦新聞發(fā)布會上表示，個人消費貸款貼息政策支持的是消費者合理的借貸需求和真實的消費行為 ，如果借款人使用個人消費貸款用于非消費領(lǐng)域 ，或其他違規(guī)套利行為，這些均不屬于政策支持范圍 ，將無法取得貼息資金 。
此外 ，政策與不良貸款處置也存在聯(lián)動 。一旦貸款出現(xiàn)違約且本息無法足額收回，銀行可能需要按比例退還已領(lǐng)取的貼息。業(yè)內(nèi)擔(dān)心，這會導(dǎo)致銀行對部分高風(fēng)險客戶的投放意愿下降 ，從而抬高審批門檻 。
記者注意到 ，部分“入選”名單的銀行個人消費貸款不良率處于較高水平 。其中，工商銀行達到2.39% ，浦發(fā)銀行為2.28%。
（部分A股上市銀行2024年末個人消費貸款不良貸款率情況 ，來源：Wind數(shù)據(jù)）
“規(guī)模沖刺和風(fēng)險控制是天然的拉扯 。政策初期可能刺激投放，但后期為達到風(fēng)險指標的要求可能會倒逼業(yè)務(wù)收縮 。 ”一位股份行人士說 ，“財政貼息并不只是價格優(yōu)惠 ，更是一次市場格局的再分配。誰能在政策窗口期既擴大規(guī)模又把控風(fēng)險，誰就能在下一輪市場洗牌中站在更有利的位置 。 ”
（文章來源：第一財經(jīng)）
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