近日，人身險(xiǎn)公司陸續(xù)披露萬能險(xiǎn)產(chǎn)品2025年8月的結(jié)算利率 。
數(shù)據(jù)顯示 ，已披露結(jié)算利率的近300只萬能險(xiǎn)產(chǎn)品中 ，大部分產(chǎn)品結(jié)算利率在2.5%—3%區(qū)間，個(gè)別產(chǎn)品結(jié)算利率達(dá)3.5%；部分產(chǎn)品結(jié)算利率較前一月有所下調(diào) 。
結(jié)算利率下行
數(shù)據(jù)顯示 ，截至9月5日 ，共有近300只萬能險(xiǎn)產(chǎn)品披露8月結(jié)算利率。其中，年結(jié)算利率超過3%的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品共有24只 ，個(gè)別產(chǎn)品的年結(jié)算利率最高達(dá)到3.5% 。
整體來看 ，大部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的年結(jié)算利率不超過3%，約85%的產(chǎn)品年結(jié)算利率在2.5%—3%區(qū)間 。
和7月相比 ，部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率有所下調(diào)。比如 ，北大方正人壽旗下的聚寶盆（如意版）終身壽險(xiǎn)（萬能型）產(chǎn)品8月的年結(jié)算利率為3.2%，7月為3.3% 。
近年來，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率一直處于下降趨勢(shì) 。2024年同期 ，大部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的年結(jié)算利率在3%及以上 ，最高為3.5%；2023年同期，數(shù)百只萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的年結(jié)算利率高于4%。
對(duì)于萬能險(xiǎn)結(jié)算利率的走低 ，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍表示 ，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率與保險(xiǎn)公司的投資情況有關(guān)，當(dāng)前固收類資產(chǎn)收益率下降 ，權(quán)益類資產(chǎn)波動(dòng)較大 ，對(duì)保險(xiǎn)公司的投資收益產(chǎn)生影響；同時(shí)，監(jiān)管部門為防范利差損風(fēng)險(xiǎn) ，會(huì)壓降結(jié)算利率上限 ，要求結(jié)算利率與實(shí)際投資收益匹配 。
仍存在下行空間
萬能險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，可以不定期不定額追加保費(fèi)或者調(diào)整保險(xiǎn)金額 。同時(shí) ，設(shè)立單獨(dú)保單賬戶 ，經(jīng)合同約定，可以領(lǐng)取部分或全部保單賬戶價(jià)值，保單賬戶價(jià)值提供最低收益保證 ，最低保證利率不得為負(fù)。萬能險(xiǎn)一般不單獨(dú)銷售 ，而是搭配年金險(xiǎn) 、終身壽險(xiǎn)等主險(xiǎn)進(jìn)行銷售。
萬能險(xiǎn)利率包括保證利率和結(jié)算利率 。保證利率寫進(jìn)合同，結(jié)算利率是保險(xiǎn)公司向保單持有人實(shí)際分配收益的利率 ，結(jié)算利率不得低于保證利率 ，保險(xiǎn)公司定期進(jìn)行披露 。
在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的最低保證利率也在下調(diào)。自9月1日起 ，新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率最高值從2.5%下調(diào)為2.0% ，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率最高值從2.0%下調(diào)為1.75%，萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率最高值從1.5%下調(diào)為1.0% 。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為 ，調(diào)降萬能險(xiǎn)保證利率 、結(jié)算利率 ，有助于降低保險(xiǎn)公司負(fù)債端成本，緩解保險(xiǎn)公司面臨的利差損風(fēng)險(xiǎn) 。
今年4月 ，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)萬能型人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》。《通知》提出 ，禁止保險(xiǎn)公司開發(fā)5年期以下的萬能險(xiǎn)，鼓勵(lì)通過合理調(diào)整退保費(fèi)用、保單持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)等產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素延長(zhǎng)保單實(shí)際存續(xù)期限；要求公司根據(jù)賬戶真實(shí)投資情況合理審慎地確定萬能險(xiǎn)結(jié)算利率，嚴(yán)格規(guī)范特別儲(chǔ)備的使用等 。
展望后市 ，王國軍認(rèn)為 ，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率的走勢(shì)與市場(chǎng)利率走勢(shì)相關(guān)，目前10年期國債利率 、存款利率與LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）仍處于下行通道 ，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率仍存在下行空間 ?！暗f能險(xiǎn)仍具有一定的吸引力 ，萬能險(xiǎn)的價(jià)值在于其靈活性，作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品 ，它提供的是保障 ，而不僅僅是投資收益。”王國軍說 。
（文章來源：中國證券報(bào)）
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